Чи варто оформляти новий автокредит, щоб погасити старий?
За статистикою, майже половину автомобілів в 2017 році купили в кредит. Автокредит став найбільш популярним фінансовим продуктом в 2017 для придбання як старих, так і нових автомобілів. На жаль, ставки по автокредитуванню, незважаючи на деяке їх зниження, як і раніше залишаються на досить високому рівні. Так що переплата за автокредитом ще продовжує сильно бити по кишені багатьох росіян.
Мало того, в нашій країні досі є автовласники, які щомісяця виплачують кредити, які були оформлені при покупці машини в пік економічної кризи та обвалу валюти. На щастя, сьогодні у багатьох водіїв є можливість скоротити платежі по автокредиту за рахунок рефінансування кредиту. Іноді це допомагає значно зменшити підсумкову ставку по автокредиту.
Головне, звичайно, – це умови нового кредиту. Якщо умови вигідні, то новий автокредит допомагає власникам авто істотно зменшити переплату по кредиту, а також знизити навантаження на сімейний бюджет.
Це актуально і в майбутньому, оскільки Центральний Банк РФ запланував протягом цього року ще кілька знижень ставки рефінансування, яка безпосередньо впливає на кредитні відсоткові ставки. Це означає, що якщо взяти автокредит сьогодні, то вже до кінця року середньоринкові ставки за кредитами можуть бути істотно менше.
У підсумку, оформивши сьогодні автокредит в одному банку, цілком можливо, що до кінця року ви зможете або переоформити кредитний договір з новою, зниженою ставкою, або зробити це в іншому банку, взявши новий кредит, який, до речі, допоможе вам погасити попередній, оформлений за завищеною ставкою.
Варто зазначити, що в нашій країні не завжди вигідно проводити рефінансування кредиту. Щоб це зрозуміти, потрібно уважно вивчити (в тому числі і все те, що написано дрібним шрифтом) всі умови кредитного договору. В першу чергу зверніть увагу на те, чи дозволено вам достроково погашати кредит без комісії і різних прихованих зборів. Якщо за дострокове погашення кредиту вам доведеться заплатити, то для того щоб зрозуміти, чи вигідно вам оформляти новий кредит, необхідно провести докладний розрахунок. Адже може так виявитися, що ваша економія на меншій кредитною ставкою піде на комісію за дострокове погашення решти суми боргу за першим кредитним договором.
Коли реструктуризація автокредиту має сенс
Природно, оформляючи новий кредит за зниженою ставкою для того, щоб погасити попередній кредит і потім щомісяця виплачувати суму, що залишилася боргу за рахунок зменшених щомісячних платежів, ви повинні розуміти, що вам доведеться підписати новий кредитний договір, в рамках якого банківська організація може взяти з вас різні додаткові комісії, а також зобов’язати вас знову оформити поліс страхування життя і т. п. В тому числі, якщо ви звернетеся в інший банк, який запропонував вам найкращі умови щодо процентної ставки кредиту, вас можуть попросити змінити страхову компанію, де ви будете зобов’язані придбати дешевий поліс КАСКО. Природно, в цій страховій компанії вартість КАСКО може бути більше або менше.
Вирішуючи питання про доцільність реструктуризації чинного автокредиту, ви повинні порахувати вигоду цієї затії. Наприклад, якщо, оформивши новий кредит замість старого, ви заощадите всього 300-500 рублів на місяць, то, можливо, гра не варта свічок (якщо, звичайно, ця сума для вас не суттєва). Якщо ж реструктуризація допоможе вам зменшити кілька тисяч рублів, то в річному періоді ви зможете заощадити непогані гроші. У будь-якому разі оформлення нового кредиту за зниженою ставкою, як правило, покращує навантаження на сімейний бюджет та погіршує фінансове становище.
Так що радимо всім автолюбителям, які придбали авто в кредит, час від часу проводити розрахунки, порівнюючи умови чинного автокредиту з умовами, що діють в даний момент на банківському ринку кредитування.
Природно, якщо кредит оформлений на кілька років і вам ще довго до останнього платежу, то рефінансування кредиту – дуже корисна штука. Адже протягом ще довгого часу ви будете витрачати менше грошей на погашення відсотків по кредиту.
Порівняння автокредитів – це ключ до рефінансування
Будь-який автовласник, який бажає рефінансувати свій кредит за рахунок нового, як ми вже сказали, повинен обов’язково детально порівняти різні умови в банках. На щастя, сьогодні багато банків мають хороші онлайн-калькулятори тощо, з допомогою яких ви зможете зрозуміти, чи варто вам оформляти новий кредит. Але будьте уважні: багато банків на своїх офіційних сайтах часто забувають вказувати інформацію (або ретельно ховають від наших очей) про різних прихованих комісій та додаткових зборах. Також не забувайте, що майже всі банки вимагатимуть від вас страхування життя.
Що ж потрібно для рефінансування автокредиту?
Звичайно, кожен банк має право встановлювати індивідуальні умови для рефінансування діючих автокредитів. Але в будь-якому випадку більшість банків сьогодні висувають такі умови:
- – Своєчасне погашення заборгованості за останні 12 місяців
- – В момент підписання нового кредитного договору строк рефинансируемого кредиту повинен складати не менше 180 днів
- – До закінчення кредитного договору залишилося не менше 90 днів
- – Ні прострочень протягом всього строку старого кредитного договору
- – Відсутність реструктуризації по кредитах рефінансує
Залишиться автомобіль під заставою у разі рефінансування автокредиту?
Ще одне питання, що часто задається позичальниками, які оформили автокредит за високими ставками, а сьогодні хочуть переоформити кредитний договір за зниженими кредитними ставками. Нагадаємо, що, як правило, при оформленні автокредиту банк, що надає кредит, зобов’язує позичальника підписати договір застави придбаного автомобіля. У підсумку позичальник передає на зберігання в банк паспорт транспортного засобу (ПТС), який буде відданий власнику після повного погашення заборгованості.
У підсумку якщо ви при рефінансуванні автокредиту заново оформити автокредит (тобто гроші будуть видані на погашення попереднього кредиту), то, швидше за все, банк вимагатиме у вас передати на зберігання ПТС на автомобіль. Відповідно, якщо в рамках нового кредитного договору банк погашає вашу заборгованість перед іншою банківською організацією, то ви зможете отримати ПТС і передати його в інший банк у рамках нового договору застави.
Але при рефінансуванні автокредиту не завжди доводиться переоформляти договір застави на транспортний засіб. Наприклад, деякі банки готові рефінансувати автокредити в рамках звичайного нецільового кредитування. Тобто ви отримаєте кредит на вільні потреби. У цьому випадку, якщо банк готовий надати вам гроші без застави, вам не потрібно буде привозити ПТС на машину в офіс банку і підписувати договір застави.
Найважливіші поради по рефінансуванню автокредиту
Рефінансування кредиту на вигідних умовах: Має сенс у часи низьких процентних ставок ЦБ РФ, за умови, що старий кредит був оформлений за високими ставками. В такому випадку ви зможете заощадити чималі гроші.
Об’єднання кількох кредитів у один: Нерідко ми маємо по кілька кредитів, які оформлені в різних умовах. Але ви можете значно скоротити свої щомісячні витрати на погашення боргів, об’єднавши декілька кредитних продуктів в один. Причому зробити ви це можете, навіть якщо кілька кредитів оформлені в різних банках. Сьогодні всі банки охоче йдуть на рефінансування декількох кредитів, оформлених в інших банках.
Перш ніж рефінансувати автокредит, порівняйте різні пропозиції: Пам’ятайте, що всі витрати, пов’язані з оформленням нового кредиту замість старого, повинні бути враховані для розуміння того, чи вигідно рефінансувати автокредит. Врахуйте, що ваш банк, де ви оформили старий автокредит, може брати комісію за дострокове погашення кредиту, за переведення кредиту в інший банк і т. п. В тому числі ви повинні мати на увазі, що в рамках нового кредитного договору вас можуть зобов’язати заново оформити страхування життя і придбати новий поліс КАСКО в іншій страховій компанії.
Тому перш ніж зважитися на рефінансування автокредиту, уважно вивчіть діючий кредитний договір і умови в рамках рефінансування.
Ні в якому разі не беріть більше, ніж вам необхідно: Звичайно, будь-який банк хоче укласти з позичальником вигідну для себе угоду. Природно, кожен банк спробує нав’язати вам кредит на максимальний термін. Нагадаємо, чим більше термін кредитування, тим менше буде щомісячний платіж. Але в кінцевому результаті ви переплатите більше. Пам’ятайте, що чим більший термін кредиту, тим більше буде переплата.
Так що не радимо вам при рефінансуванні збільшувати термін кредитування, встановлений раніше при підписанні старого автокредиту.
